عمر و پس انداز
بيمه عمر نوعي بيمه است كه مخاطرات زندگي‌ها را تحت پوشش قرار مي‌دهد. بيمه عمر مي‌تواند ريسك‌هائي به شرح زير را در زندگي شما پوشش دهد:
– ريسك مرگ زودهنگام،
– ريسك مرگ طبيعي و به موقع،
– ريسك از دست دادن توانائي كار براي ادامه آبرومندانه زندگي،
– ريسك نداشتن پشتوانه كافي براي مستمري و بازنشستگي در سنين پيري و سالخوردگي،
– ريسك هزينه بالا و دردسرهاي نگهداري و انتقال ثروت امروز زندگي هر شخصي به فرداهاي زندگي خودش،
– ريسك هزينه بالا، ماليات بر ارث در خور توجه و دردسرهاي انتقال ثروت و ماحصل زندگي خود به كساني كه تمايل داريم پس از فوت ما از آن استفاده نمايد،
– ريسك تورم و شرايط نامطلوب اقتصادي در محيط زندگي.
كليه ريسك‌هاي بالا در دو دسته «ريسك مرگ» و «ريسك زنده ماندن» طبقه‌بندي مي‌شوند كه بر اين اساس سه نوع بيمه عمر شكل مي‌گيرد.
نوع اول – بيمه‌هاي عمري كه فقط ريسك مرگ را پوشش مي‌دهند. بيمه‌گر متعهد مي‌شود كه در صورت وقوع مرگ، سرمايه بيمه را بپردازد. اين نوع از بيمه‌ها در صورت زنده ماندن شخص بيمه شده، هيچ سرمايه قابل‌پرداختي ندارند.
نوع دوم – بيمه‌هاي عمر كه فقط ريسك زنده مانده را پوشش مي‌دهند. بيمه‌گر متعهد مي‌شود كه در صورت زنده مانده شخص بيمه شده در زمان يا زمانهاي مشخص شده، سرمايه بيمه را بپردازد. اين نوع از بيمه‌ها در صورت مرگ شخص بيمه شده، هيچ سرمايه قابل‌پرداختي ندارند.
نوع سوم – بيمه‌هاي عمري كه هر دو ريسك بالا را به شكل مختلط پوشش مي‌دهند. در اين نوع، بيمه‌گر هم براي وقوع مرگ و هم براي زنده ماندن شخص بيمه شده، تعهداتي را قبول مي‌كند. به عبارت ديگر، اگر شخص بيمه شده در طول مدت قرارداد فوت نمايد، بيمه‌گر سرمايه فوت را پرداخت مي‌كند و اگر تا پايان مدت بيمه زنده بماند، بيمه‌گر سرمايه حيات را مي‌پردازد.
تمامي محصولات بيمه‌اي عمر بر اساس يكي از اين سه نوع بالا طراحي و معمولاً با نام‌هاي تجاري مختلف عرضه مي‌شوند.
هدف بيمه عمر، در درجه اول، حمايت از خانواده‌ها با بيمه‌كردن شخص نان‌آور و يا به عبارت ديگر، سرپرست خانوار است. نقش خانواده در توسعه بر هيچ كسي پوشيده نيست. تمامي پيشرفت‌ها و موفقيت‌هاي افراد و جوامع، ريشه در كانون خانواده دارند و بيمه عمر درصدد كمك به حفظ امنيت مالي و رواني اين كانون مهم است.
خريد بيمه عمر توسط مردم هر كشور، ضمن فراهم كردن پوشش‌هاي بيمه‌اي در قبال ريسك‌هاي زندگي آنان، كمك شاياني به بهبود شاخص‌هاي كلان اجتماعي و اقتصادي كشور و افزايش سطح رفاه اجتماعي از طريق رونق كسب و كارها، مهار تورم و افزايش سطح اشتغال نيز مي‌كند.
براي تمام اين موارد مي‌توان يك برنامه‌ريزي مالي مناسب هم با پوشش دادن ريسك مرگ و هم با پوشش دادن ريسك زنده ماندن انجام داد. مواردي مانند وضعيت سني شما، تعداد اعضاي خانواده شما، سن و وضعيت اعضاي خانواده، وضعيت مالي در حال حاضر و … از جمله عواملي هستند كه به مشاوران بيمه عمر كمك مي‌كند تا برنامه‌ريزي شما را بر پايه پوشش ريسك مرگ و يا پوشش ريسك زنده ماندن انجام دهند.
– نياز شما به تامين مخارج دانشگاه، با خريد به موقع يك يا چند فقره بيمه‌نامه عمر مناسب، قابل تامين است،
– نياز شما به تشكيل سرمايه مورد نياز براي آغاز يك كسب و كار هم با خريد به موقع يك يا چند بيمه عمر، قابل تامين است،
– نياز به تامين مخارج ازدواج،
– نياز به تامين سرمايه براي خريد مسكن،
– تولد فرزندان هم از جمله رويدادهاي پرهزينه زندگي‌هاست كه هدف يك بيمه‌نامه‌اي كه خريده‌ام مي‌تواند غلبه بر تبعات مالي اين رويداد باشد،
– پرداخت قرض‌ها و ديوني كه ممكن است در نيمه اول زندگي داشته‌ام، نيز دغدغه مالي ديگري است كه بيمه عمر راهكار مناسبي براي آن است،
– ورود نوه‌هاي به زندگي اولاد، رويداد ديگري است كه معمولاً در زماني رخ مي‌دهد كه افراد بازنشسته شده و معمولاً درآمدزائي آنها مانند قبل نيست. بيمه عمر مي‌تواند اين رويداد شيرين را شيرين‌تر سازد،
– خطر ازكارافتادگي همچون خطر مرگ، همواره در تعقيب انسانهاست. يكي از نگراني‌هاي مهم زندگي آدمها دچار ازكارافتادگي شدن است. سرمايه‌هاي حيات بيمه عمر مي‌تواند درمان مناسبي براي كاهش اين نگراني و دلواپسي افراد باشد،
– زندگي طبيعي هر انساني، بلاخره به دوران بازنشستگي وصل مي‌شود. دوراني كه زمان برداشت از كاشته‌هاي گذشته است. بيمه عمر مزرعه خوبي براي كاشت بذر تامين است تا افراد بتوانند در دوران بازنشستگي با برداشت ثمره آن، زندگي نمايند،
– آخرين مرحله زندگي هر انساني، برنامه‌ريزي سفر آخرت است. اينكه ماحصل و داشته‌هاي زندگي خود را چگونه و به چه كساني منتقل نمائيم، موضوع بغرنج همه آنهائي است كه قرار است براي اين مهم برنامه‌ريزي داشته باشند. كاركرد بيمه عمر به لحاظ آثار مالياتي، هزينه‌هاي نگهداشت و انتقال ثروت به هيچ عنوان قابل مقايسه با ساير طرق ديگر و از جمله وصيت (به عنوان يكي از ضروري‌ترين كارهائي كه هر فرد بايد بكند) نيست و مورد غفلت واقع مي‌شود.
جدول زير مي‌تواند كمك كند تا مشخص نمائيد كه براي ريسك مرگ، داشتن چقدر سرمايه فوت بيمه عمر براي شما لازم است:
مقوله كلي | مقوله جزئي‌تر | مبلغ (مثال است) | |||||
هزينه‌هاي فوري زمان مرگ | مخارج كفن و دفن | ۱۰ ميليون تومان | |||||
هزينه مراسم | ۱۰ ميليون تومان | ||||||
قرض‌ها و وام‌ها | وام خريد مسكن | ۱۰۰ ميليون تومان | |||||
ساير وام‌ها | ۲۰ ميليون تومان | ||||||
قرض به اشخاص مختلف | ۵ ميليون تومان | ||||||
مخارج تحصيل فرزندان | دوره دبستان | هزينه سالانه | براي چند نفر | براي چند سال | ۵ ميليون تومان | ||
دوره دبيرستان | هزينه سالانه | براي چند نفر | براي چند سال | ۲۰ ميليون تومان | |||
دانشگاه | هزينه سالانه | براي چند نفر | براي چند سال | ۳۰ ميليون تومان | |||
مخارج زندگي خانواده | هزينه‌هاي سالانه زندگي | هزينه سالانه | براي چند سال | ۱۲ ميليون تومان | |||
جمع مخارج مورد انتظار | ۲۱۲ ميليون تومان | ||||||
|
| ||||||
درآمد بازماندگان | مقرري بيمه‌هاي اجتماعي | درآمد سالانه | براي چند سال | ۲۴ ميليون تومان | |||
درآمدي سالانه شريك زندگي | درآمد سالانه | براي چند سال | ۶ ميليون تومان | ||||
ساير درآمدها | درآمد سالانه | براي چند سال | ۵ ميليون تومان | ||||
داشته‌هاي زندگي‌ام | سرمايه فوت بيمه‌هاي عمر خريداري شده | ۵۰ ميليون تومان | |||||
ساير دارائيهائي نقدشونده | ۴۵ ميليون تومان | ||||||
جمع درآمدهاي مورد انتظار | ۱۳۰ ميليون تومان | ||||||
|
| ||||||
ميزان سرمايه فوت بيمه عمري كه بايد تهيه كنم (مخارج مورد انتظار منهاي درآمدهاي مورد انتظار) | ۸۳ ميليون تومان | ||||||
همچنين جدول زير مي‌تواند كمك كند تا مشخص نمائيد كه براي ريسك زنده ماندن، داشتن چقدر سرمايه حيات بيمه عمر براي شما لازم است:
هدف | ميزان هزينه در حال حاضر | ميزان هزينه مورد انتظار در آينده مد نظر | سرمايه پايان دوره |
مخارج تحصيل فرزندان | ۵۰ ميليون تومان | ۲۰۰ ميليون تومان | ۲۰۰ ميليون تومان |
خريد جهيزيه | ۱۵ ميليون تومان | ۵۰ ميليون تومان | ۵۰ ميليون تومان |
و غيره |
|
|
|
نكته ۱ – تعيين سرمايه بيمه عمر براي ريسك مرگ، بر شرايط حال حاضر شخص بيمه شده و نيازهاي امروز وي استوار است. به عبارت ديگر، تعيين سرمايه فوت بيشتر مبتني بر نيازهاي امروز شخص بيمه شده است.
نكته ۲ – تعيين سرمايه بيمه عمر براي ريسك زنده ماندن، بر شرايط حال حاضر، پيش‌بيني شرايط در زمان پايان دوره و با توجه به روند تغييرات اقتصادي محيط اقتصاد كلان مانند تورم در حوزه مربوطه صورت مي‌گيرد. به عبارت ديگر، تعيين سرمايه حيات بيشتر مبتني بر تخمين نيازهاي آينده شخص بيمه شده است.
ميزان مناسب هزينه‌كرد شما براي بيمه عمر، با توجه به دو معيار زير قابل تعيين است:
اول – بيش از ۱۰٪ از درآمد ساليانه خود را صرف پرداخت اقساط حق‌بيمه بيمه عمر نكنيد. مثلاً اگر درآمد ساليانه شما از تمامي فعاليت‌هاي شغلي شما در سال ۲۰ ميليون تومان است، ميزان مناسب حق‌بيمه شما براي بيمه عمر از ۲ ميليون تومان بيشتر نشود.
دوم – هزينه مورد نياز شما براي تحصيل بيمه عمر، بستگي زيادي به ميزان سرمايه بيمه عمر درخواستي شما دارد. طبيعي است كه اگر توان مالي شما براي پرداخت حق‌بيمه عمر در سال نمي‌تواند از ۲ ميليون بيشتر باشد ولي از طرف ديگر، تقبل سرمايه‌هاي فوت و حيات بيمه‌نامه شما از سوي شركت بيمه به ۳ ميليون تومان هزينه‌كرد نياز دارد، شما با يك محدوديت توان مالي خود مواجه هستيد و بر حسب نياز مي‌توانيد يكي از دو راهكار زير را دنبال نمائيد:
– از مبلغ سرمايه بيمه عمر درخواستي آنقدر كم كنيد كه با ۲ ميليون تومان حق‌بيمه متناسب گردد و خريد پوشش بيشتر را به زمان ديگري كه در آينده توان مالي افزايش يافت، موكول كنيد.
– ميزان كسري توان مالي خود را از محل ساير پس‌اندازها و يا حتي از طريق صرفه‌جوئي در هزينه‌ها و تغيير الگوي خرجكرد شخصي خود، تامين نمائيد.
اگر ملاحظات هزينه‌اي براي شما مورد توجه است، از كنار خريد پوشش‌هاي بيمه‌اي بلندمدت با شرايط پرداخت حق‌بيمه يكجا به سادگي نگذريد. بيمه عمر با حق‌بيمه‌هاي يكجا مزاياي بسياري دارند كه:
– شما را درگير اقساط نمي‌كنند،
– ارزش نقدي خوبي براي شما فراهم مي‌آورند،
– اگر پول شما كم است، مي‌توانيد كم بخريد و در آينده كه دوباره فرصتي فراهم شد و توان مالي كسب كرديد، دوباره يك بيمه‌نامه يكجاي ديگر خريداري كنيد.
– براي خريد يكجاي يك بيمه عمر، اختصاص بيش از ۱۰% درآمدها هم در حالات زيادي به صرفه و قابل توجيه است.
۱) حضور درخشان بيمه البرز از سال ۱۳۳۸ تاكنون در بازار بيمه كشور و عبور افتخارآميز از تحولات اساسي كشور در سالهاي انقلاب اسلامي، افتخار حمايت از سرمايه‌هاي ملي كشور در طول هشت سال دفاع مقدس و همچنين پشتيباني از مردم و سرمايه‌هاي آنان در وقايع ناگوار اين سالهاي دراز،
۲) كسب رتبه اول توانگري مالي در بين شركتهاي بيمه بنا به شاخص حد توانگري مالي بيمه مركزي در سالهاي ۹۱ تاكنون
۳) داشتن بالاترين سرمايه و پشتوانه مالي در بين ۲۸ شركت بيمه كشور معادل ۴۰۰ ميليارد تومان
۴) داشتن بالاترين بازده يكنواخت سرمايه‌گذاري (بدون افت و خيز سال به سال) در بين شركتهاي بيمه در طول ۱۰ سال گذشته بنا به گزارشهاي مالي و سالنامه آماري صنعت بيمه
۵) پذيرش سهام بيمه البرز در بورس اوراق بهادار و كسب جايزه شفافيت گزارشگري مالي از بيمه مركزي
۶) داراي كامل‌ترين سيستم حسابداري براي نگهداري جداگانه، مستقل از هم و تفكيك شده حسابهاي بيمه زندگي از غيرزندگي كه امكان حسابداري مستقل و جداگانه بيمه‌هاي زندگي را براي تعيين صحيح سود مشاركت در منافع اين بيمه‌ها فراهم كرده است.
۷) وجود حاكميت شركتي در اركان مديريتي و حاكميتي بيمه البرز و عدم تاثيرپذيري نظرات انفرادي سهامداران در حفظ حقوق بيمهگذاران شركت
۸) اولين شركت بيمه استفاده‌كننده از IT در صنعت بيمه و كسب رتبه اول استفاده و بكارگيري از فن‌آوري اطلاعات از بيمه مركزي جمهوري اسلامي ايران
۹) دريافت تقديرنامه و لوح سپاس براي رعايت حقوق مشتريان و مشري‌مداري در طول چندين سال پياپي
۱۰) برخورداري از بدنه كارشناسي خبره و شبكه نمايندگي حرفه‌اي و گسترده
۱۱) داشتن ابتكار در طراحي بيمه‌هاي عمر، پس‌انداز و مستمري در كشور از سال ۱۳۷۶ تاكنون
۱۲) داشتن درصد قابل‌توجهي از بيمه‌نامه‌هاي زندگي در بيمه البرز كه به پايان دوره رسيده و بيمه البرز به تعهدات كامل خود در خصوص سرمايه پايان دوره و بازخريد آنها بطور كامل عمل نموده است
۱۳) پرداخت سود مشاركت و تجربه عملي انجام آن در طول سالهاي گذشته به شكلي كه بيمه البرز در طول يك دهه گذشته بالغ بر ۴ ميليارد تومان سود مشاركت به بيمه‌نامه‌هاي زندگي صادره خود تخصيص داده و بخش قابل توجهي از آنرا هم بر حسب تقاضاي مشتريان پرداخت كرده است.
۱۴) داشتن شفاف‌ترين و كامل‌ترين سبد محصولات بيمه‌اي در گروه بيمه‌هاي عمر و مستمري
۱۵) . . .
طبيعي است كه شركتهاي بيمه نيز همانند ساير شركتها در معرض مخاطرات مالي قرار داشته باشند. با اين وجود، بايد خوشحال بود كه بيمه‌گران براي عدم مواجهه با اين درد، ابزارهاي بسيار بسيار بيشتري در اختيار دارند. نگاهي به تجربه دنيا و همين ۸۰ سال عمر صنعت بيمه در ايران، نشان مي‌دهد كه در عبور از بحرانهاي مالي، سياسي و حوادث فاجعه‌آميز و طبيعي همواره موسسات مالي و به خصوص موسسات بيمه توانسته‌اند خودشان و حقوق مشتريان خود را حفظ نمايند.
بيمه‌ها، بانكها و ساير موسسات مالي در اين مواقع از مكانيزمهايي همچون مصون‌سازي يا (Hedging)، ادغام و انتقال پرتفوي بهره گرفته و مانع آسيب به مشتريان خود مي‌شوند. با اين حال، نكات زير درباره تضمين حقوق بيمهگذاران در شركتهاي بيمه به هنگام انحلال يا ورشكستگي حايز توجه است.
۱- در انتخاب بيمه‌گر خود به توانگري مالي، توانمندي فني و مديريتي گذشته و حال شركت توجه داشته باشيد. ترديد نكنيد كه بين شركتي كه چندين دهه قدمت و تجربه داشته و در دوران سخت انقلاب، شرايط حادثه‌خيز ۸ سال جنگ تحميلي و حوادث ناگوار جاده‌اي و بازاركار كشور توانسته است با پرداخت ميلياردها تومان خسارت، از زيان‌ديدگان اين آب و خاك در برهه‌هاي مختلف حمايت كند و آنها را به چرخه اقتصادي خود بازگرداند با بيمه‌گري كه تازه وارد بازار كار شده و نهايتاً يك دهه از فعاليت وي مي‌گذرد تفاوت آشكاري وجود دارد. بهترين تضمين، انتخاب مشتري است و آگاهي نسبت به اينكه هر شركتي را ياراي قبول هر ريسكي نيست.
۲- بيمه‌گران هم خطرات كار خود را بين جامعه جهاني و شركتهاي بزرگتر توزيع كرده و از فشار آثار سوء بحران مالي خود مي‌كاهند كه به اين كار بيمه اتكائي مي‌گويند. بيمه اتكائي به اين معني نيست كه اگر شركت دچار مشكل شد بيمه‌گر اتكائي مي‌آيد و تاوان كار را مي‌دهد. بلكه به اين معني كه بيمه‌گر عمليات خود را مصون‌سازي كرده و بخشي از ريسك كار خود را بين ديگران توزيع نموده است. وجود بيمه‌گر اتكائي اين دلگرمي را براي شركت بيمه ايجاد مي‌كند كه اگر شركت بيمه دچار مشكل شد لااقل بخش اتكائي شده ريسك، مصون از آسيب حفظ گردد. بايد پذيرفت كه توان تجربي و تخصصي بيمه‌گر در ارزيابي و مديريت ريسك‌ها پشتوانه اعتبار بيمه‌گري و ضامن رسيدن صاحبان حق به حقوقشان است. به عبارت ديگر هر گردي گردو نيست و تنها به همين خاطر است كه بيمه‌ها را با قيمت و نرخ و برگزاري مناقصه و مزايده نبايد انتخاب كرد.
۳- شركتهاي بيمه از نظر وجود قوانين و مقررات خوب هم به شرح زير مصون‌سازي شده‌اند:
۳.۱ شركتهاي بيمه بايد داراي سرمايه پرداخت شده بسيار بالائي كه مورد نظر شوراي عالي بيمه است، باشند و تاسيس و فعاليت شركت بيمه با اختصاص سرمايه‌هاي كوچك از جانب سهامداران غيرممكن است.
۳.۲ با وجود آنكه طبق قانون تجارت هفت نوع شركت قابل تاسيس است ولي شركتهاي بيمه منحصراً و براي مصون‌سازي بهتر حقوق بيمهگذاران، بايد از نوع شركت سهامي باشند. آن هم فقط از نوع سهامي عام (نه خاص) حتي سهامشان هم بايد بانام باشد و مجاز به داشتن سهام بي‌نام نيستند. شايد به نظر رسد كه شركتهاي از نوع تضامني و نسبي از تضمين بيشتري برخوردار باشند حال آنكه به جرات مي‌توان نبود حاكميت شركتي بر سازوكار شركتهاي تضامني و نسبي به دليل عدّه معدود شركاء را آفت و آسيب اين مهم به حساب آورد.
۳.۳ علاوه‌براين، ماده ۳۲ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري در خصوص عدّه سهامداران، از حدود ماده ۱۰۷ قانون تجارت هم فراتر رفته و به جاي ۵ نفر حداقل عدّه سهامداران شركت بيمه را ۱۰ نفر تعيين كرده است. . الزامات قوانين و مقررات درباره نوع و عدّه سهامداران شركت صرفاً به خاطر الزام‌آورشدن رعايت استانداردهاي حسابداري و گزارشگري مالي، انجام دوره‌اي عمليات حسابرسي و بازرسي قانوني است اقداماتي كه در مجموع اطمينان‌بخش صحت عمليات شركت بيمه و حذف يا به صفر رساندن احتمال «ورشگستگي به تقلب» در شركت بيمه مي‌گردد (مواد ۵۴۹ و ۵۵۰ ق ت).
۵۰ در خصوص نسبت سرمايه نقدي پرداخت شده توسط سهامداران شركت بيمه، ماده ۳۶ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري نصاب ۵۰% را به جاي ۳۵% مطرح در ماده ۱۶ قانون تجارت الزام كرده است كه موجب فرآهم شدن پشتوانه نقدي بيشتري براي شركتهاي بيمه نسبت به شركتهاي سهامي غيربيمه مي‌شود.
۳.۵ با وجود آنكه ماده ۱۴۰ قانون تجارت منحصراً بر نگهداري اندوخته قانوني و آنهم براي مدتي محدود، الزام داشته و بيش از اين را به اختيار شركت واگذار كرده است ولي شوراي عالي بيمه در آئين‌نامه شماره ۶۱ مصوب خود، تدبيري انديشيده است تا شركت بيمه براي مدتي كه ۱۰ برابر زمان مقرر شده در قانون تجارت است ملزم به نگهداري اندوخته‌اي گردد كه مبلغ سالانه آن سه برابر ميزان مقرر در قانون تجارت مي‌باشد. نگهداري اين اندوخته‌ها با عناوين اندوخته قانوني و اندوخته سرمايه‌اي سياستي محافظه‌كارانه براي تقسيم سود و در جهت تداوم فعاليت شركت و حفظ حقوق مشتريان شركت است.
۳.۶ كليه مفاد و الزامات موجود در آئين‌نامه شماره ۴۰ مصوب شوراي عالي بيمه دائر بر مصون‌سازي فعاليت شركت بيمه و حفظ حقوق مشتريان شركت است.
۳.۷ الزامات آئين‌نامه ۶۰ مصوب شوراي عالي بيمه در خصوص حدود و اختيارات سرمايه‌گذاري و صرف منابع مالي موجود در شركت، تماماً ناظر بر به حداقل رساندن ريسك سرمايه‌گذاري و ريسك نقدينگي موسسه بيمه است كه براي حفظ حقوق بيمهگذاران بايد كنترل شود.
۴ با وجود مقررات نسبتاً خوب كه در بند قبلي اشاره شد، مساله بعدي به چگونگي اجرا در شركت بيمه برمي‌گردد. هر شركتي كه (الف) بيشتر مورد نظارت مراجع ذيصلاح همچون نظارت بيمه مركزي، حسابرسان مستقل، بورس و بازار سرمايه قرار گرفته و اطمينان بيشتري نسبت به رعايت قوانين و مقررات در مورد آنها وجود داشته باشد، (ب) مديران آن با پيچيدگي‌هاي صنعت بيمه بيشتر آشنا باشند و (پ) تركيب سهامداران بيانگر وجود حاكميت شركتي (Corporate Governance) بيشتري بر فعاليتها باشد، بيشتر محل اطمينان بوده و در سايه اين عوامل است كه خطر «ورشكستگي به تقصير» يا به عبارت روشن‌تر ورشكستگي شركت به دليل سوء مديريت، كنترل مي‌شود.
۵ هر چند كه وجود سرمايه بالا، اجبار به نگهداري اندوخته‌هاي قانوني و سرمايه‌اي قابل‌توجه و ذخاير فني مناسب به خودي خود اطمينان‌بخش حفظ حقوق است ولي با اين حال باز هم مقررات سعي كرده است تا چنانچه كوتاهي و تقصير مديران موجب ورشكستگي شركت بيمه (ورشكستگي به تقصير) شد و دارائي‌هاي شركت براي تاديه ديون و ايفاي حقوق بيمهگذاران و طلبكاران كفايت ننمود، حقوق آنان را از محل دارائي‌هاي شخصي مديران استيفا نمايد. (ماده ۵۳ قانون بيمه‌گري) (مواد ۵۴۱ تا ۵۴۸ قانون تجارت).
۶ با اين وجود و با فرض پيش آمدن شرايط ورشكستگي براي بيمه‌گر باز هم حقوق بيمهگذاران در ايمني كامل است. چون ترديد نداشته باشيد كه بيمه‌گران هميشه اموال و دارايي‌هاي با ارزشي دارند و دوم اينكه حقوق سهامداران در شركتهاي بيمه به دليل ضرورت و الزام به داشتن سرمايه نقدي قابل توجه، مبلغ چشمگير و هنگفتي است.
۷ در موارد مواجهه شركت بيمه با پريشاني مالي، بيمه مركزي به عنوان نهاد ناظر صنعت بيمه سعي مي‌كند با استفاده از مكانيزمهايي همچون انتقال پرتفوي و ادغام شركتها به حفظ حقوق بيمهگذاران كمك كند و يا اينكه براي حفظ حقوق بيمهگذاران پرتفوي شركت را به بيمه ايران و يا ساير شركتهاي قوي‌تر (به شرط اصلاح قانون) انتقال دهد (ماده ۴۴ قانون بيمه مركزي). اين رفتار بيمه مركزي در زمان ادغام ۱۰ شركت بيمه ملي شده هم ملاحظه شده است. اين موضوع مختص فقط بيمه‌ها نيست و ادغام بسياري از بانكها در سالهاي اول انقلاب و همچنين ادغام بانكها در طول ۴ الي ۵ سال اخير همواره به خاطر جلوگيري از تضيع حقوق مشتريان موسسات مالي صورت مي‌گيرد.
۸ از بين مشتريان شركت بيمه، اين اطمينان براي بيمهگذاران بيمه‌هاي زندگي به شكل ويژه و ممتاز داده شده است. يعني اگر شركت بيمه با فرض گذر از همه اهرم‌هاي نظارتي و كنترلي، دچار مشكل مالي شده و ورشكست گرديد، تسويه حقوق بيمهگذاران بيمه‌هاي زندگي مقدم بر تسويه حقوق ساير بيمهگذاران و حتي حقوق سهامداران است. (ماده ۳۲ قانون بيمه و ماده ۶۰ قانون تاسيس بيمه مركزي ايران و بيمه‌گري) بنابراين سرمايه سهامداران كه رقم درشتي هم هست پشتوانه محكمي براي تضمين حقوق بيمهگذاران و به خصوص حقوق بيمهگذاران بيمه‌هاي زندگي است.
بيمه‌نامه فوت تمام عمر بيمه البرز، براي اولين بار در كشور و در پاسخ به نياز جامعه، در سال ۱۳۸۷ عرضه شد.
عرضه بيمه‌نامه فوت تمام عمر بيمه البرز تا سال ۱۳۹۵ ادامه يافت و در اين سال به دليل قديمي شدن طرح و نياز به طراحي مجدد و كامل آن مطابق با مقررات جديد، كنار گذاشته شد.
تعهدات بيمه البرز در اين بيمه‌نامه مادام‌العمر است و بيمه البرز در حال تهيه جايگزين مناسبي براي آن است.
بيمه‌نامه عمر و تشكيل سرمايه (محصول قديم)
بيمه‌نامه مستمري بيمه البرز، براي اولين بار در كشور و در پاسخ به نياز جامعه، در سال ۱۳۸۷ عرضه شد.
عرضه بيمه‌نامه مستمري بيمه البرز تا سال ۱۳۹۵ ادامه يافت و در اين سال به دليل قديمي شدن طرح و نياز به طراحي مجدد و كامل آن مطابق با مقررات جديد، كنار گذاشته شد.
بيمه‌نامه مستمري بيمه البرز در ۸ شكل مختلف طراحي شده بود كه در نوع خود بي‌نظير بود. اين بيمه‌نامه به صورتهاي مادام‌العمر و يا غيرمادام‌العمر عرضه شده است و بيمه البرز به تعهدات خود در خصوص اين بيمه‌نامه عمل مي‌كند.
ضمناً تهيه جايگزين مناسبي براي اين بيمه‌نامه هم از اقدامات در دست انجام بيمه البرز است.
بيمه‌نامه عمر و سرمايه‌گذاري در سال ۱۳۹۰ با هدف جايگزيني موقت آن با بيمه‌نامه عمر و تشكيل سرمايه در بيمه البرز طراحي و عرضه شد.
در حال حاضر، دارندگان اين بيمه‌نامه بخش زيادي از بيمهگذاران بيمه‌هاي عمر و مستمري بيمه البرز را به خود اختصاص داده‌اند كه خدمات رساني به آنها همانند كليه طرح‌هاي قبلي شركت بيمه البرز تا آخرين نفر و آخرين بيمه‌نامه‌ها ادامه خواهد يافت.